余额宝和其代表的互联网精神

昌熟漾淼

　　看了很多讨论余额宝的帖子，其中似乎不乏金融从业者的观点，而他们虽然普遍表达了“不过是山寨的货币基金、不过是营销做得好、必定是三分热度、必定火不了多久”等观点，但仍然掩饰不住字里行间流露出的疑问：“怎么就火了呢？货币基金很常见啊！”。
　　而且楼主觉得这些观点和语气真的很像楼主曾经接触过的基金经理对余额宝的看法，有种内行看外行居高凌下的优越感，但如果把余额宝仅仅看作是一种“可以网上方便操作的货币基金”，那就太低估它了，而且也低估了阿里这种典型的具有互联网精神并有能力付诸实践的公司，传统行业从业者看待互联网产品时有一个通病，就是总是只看到产品表面，而忽略它的代表意义（估计是因为产品能赚钱，而代表什么的赚不到钱）。
　　余额宝虽然只是一款可网上交易的基金，但它却是一种用户体验的技术实现，而 用户体验 便是互联网产品的核心和源动力。不要小看用户体验，更不要从字面意义去理解，否则很容易又回到“不过是用着顺手一点，不过是界面好看一点”的论调，虽然这些都属于用户体验，但却是最表面的因素。
　　用户体验是对社会、自然环境科学规律的总结和运用。
　　（这里开始，楼主要举几个有代表性的栗子，和捏造几个公式，不够恰当和准确，还请各位看官能明白楼主的意思，勿纠结于字眼）
　　理财产品的追求是什么呢？是“资金->授权->收益”，对用户来说这些就够了，而在理财经理眼里，这个过程可能极为复杂：“用户的风险评级，用户是否VIP，产品发行行，产品种类、报告……”很多很多，这些因素就好像攒台电脑时的各种参数，虽然知道的越多越好，但只要能用预算的钱买到当前价位最好的机器，即使一点不懂也无所谓（当然去中关村买除外）。直接给用户最优配置，便是余额宝所做的，将传统购买理财产品的过程进行了整合，就像乔布斯将ipod，电话和掌上电脑的整合，而iphone和功能机的差别之大更不用多说了。
　　用户体验的总结、提升需要大数据支撑。
　　余额宝仅仅具备了初级形态，原因很简单，就是对理财产品的科学规律掌握的还不够透彻，从“资金->授权->收益”这个模型可以看出，无论是何种基金，只要是受托理财产品，它的许多参数根本无需用户参与，通过大数据分析结果，系统完全可以自动匹配用户的风险评级和单位回报率，以针对不同的用户生成不同的收益，而目前各种产品对所有人的收益都是一样的，投入100W赚那些，投入1块钱也赚那些，这显然不科学，但大数据需要时间积累，所以余额宝还只是初级产品。
　　余额宝要比理财通成熟，从交易的方式上看，楼主觉得余额宝在技术上要更成熟，完全有理由相信这种成熟来源于阿里数据库中数据的针对性，长期以来他们都在维护如店主这些用户的资金，这些敏感的数据流在他们的系统间交换和穿梭，让他们率先掌握了某些足以让他们更加自信的规律，与腾讯不同，阿里手中的长期以来都是别人的钱，出事要砸招牌的，所以对安全措施的运用会更加小心翼翼，经验和积累也更加丰富。某种意义上，理财通更像是被逼出来的速成品。
　　网络不是某种新发明，而是一个自然界模型，所有流行的网络产品都值得人们思考，因为它必定是某种客观规律在该模型中的体现，这种对客观规律的总结和应用便是互联网精神。从最初的传媒、零售到现在的金融，互联网精神就像一辆列车一站一站的抵达，每到一站都会重塑传统行业的形态，它重新发掘各个行业的规律并加以整合、应用，不会有一站落下，直到各个行业的互联网化，到那时才是信息时代的真正来临。
　　所有传统行业的人都该积极行动起来主动去拥抱已知的变化，并深刻总结自己所处的行业以期成为变化的领导者，而不是因惧怕去诅咒它，因为诅咒是徒劳的，列车或许会晚点但一定会到来。
   
   
   
   
   
   
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